Получение доходности выше депозита на 3-5%, при сохранении банковский гарантий

Отзыв.

К сожалению, любая точка зрения о надежности тех или иных финансовых институтов, как государственных, так и частных, довольно субъективна, на какие бы данные она не опиралась.

Можно ли говорить о бесспорной надежности Сбербанка? Вероятно да, если держать в памяти последние 5-10 лет. А если вспомнить 90-е годы, то надо признать, что Сбер выполнит любое «указание партии и правительства», в том числе и по замораживанию наших трудовых накоплений. Насколько я помню, замороженные в те годы накопления еще до конца владельцам не вернули.

То же и с надежностью АСВ. Если кто-то следит за этими процессами, то он меня поддержит – АСВ в кризисе. И чтобы рассчитываться с вкладчиками «падающих» банков, АСВ уже вынуждено брать кредиты у государства. Тем не менее, государство будет держать АСВ на плаву изо всех сил, т.к. в противном случае риск обрушения банковской системы России слишком велик. И перестанет поддерживать, только если начнет ощущаться приближение суверенного дефолта. Поэтому надежность выплат АСВ близка к надежности всего нашего государства.

А как же дело обстоит с ней? К сожалению, и здесь звоночек следует за звоночком. По словам Силуанова, от резервного госфонда в 2015 году осталась только половина, которую в 2016 году могут доесть, а нефть и не думает возвращаться на уровни, где бюджет у нас сбалансирован хотя бы в ноль. А еще расходы на Крым, Донбасс, Сирию… И санкции не забудьте, влияние которых хотя и не признается правительством, но очень даже ощущается гражданами, не отрывающимися от земли так, как наши власть предержащие. Напомню также, что амеры могут держать неугодные им страны под режимом санкций десятками лет. Пример тому - Иран.
Есть и более специальные, чисто финансовые сигналы, что не все так хорошо, как нам пытаются представить.

В этой ситуации рассуждать о надежности Тинькова или Русского стандарта просто несерьезно. Набрав депозитов под повышенную ставку в конце 2014 – начале 2015, они сейчас стоят перед проблемой «отбить» расходы по этим депозитам и еще что-то заработать сверху. В условиях сильнейшей рецессии в стране, когда промышленность сжимается и спрос на деньги уменьшен, а под завышенную ставку практически отсутствует - это задача из разряда архисложных. Справятся банки с ней – выживут, не сумеют – никакое вхождение в первую сотню их не спасет. Денег на это у государства нет, и у нас на этот счет не должно быть иллюзий.

Итак, что мы имеем в исследуемой теме на старте? За точку отсчета взяты депозиты крупнейших банков. Наверное, не совсем оправданно. Если буду падать отдельные банки - АСВ их вкладчиков, скорее всего, спасет. Повторюсь - для государства это вопрос сохранения или потери доверия к банковской системе, что равносильно выживанию всей банковской системы в целом. Поэтому АСВ будут давать кредиты до последней возможности. Возможны, правда, изменения в критериях предоставления такой защиты вкладчикам на законодательном уровне (вплоть до единственного страхового возмещения на протяжении жизни отдельно взятого гражданина), но это пока еще не принято. Следовательно, разница между крупнейшими и небольшими банками только в том, что вкладчик может не получить проценты за 2 последних месяца размещения денег - последний месяц нахождения во вкладе, если проценты за этот месяц не были начислены, и за месяц, в течение которого реально получить возмещения от АСВ. Напомню также - это работает при соблюдении объема вкладов в один банк не выше 1,4 млн руб.

Тогда давайте конкретизируем, какова же разница на сегодняшний день между крупнейшими банками и банками не слишком надежными, но дающими наиболее выгодные предложения по рублевым депозитам. Оперировать буду данными, опубликованными на сайте banki.ru.
Условия выборки. Депозит 100 тысяч, срок 1 год. Для сравнения взяты 5 наиболее доходных депозитов предлагаемых крупнейшими банками страны, и 5 наиболее доходных депозитов по г.Москве без ограничения размера банка. Рассмотрены 2 варианта - с возможностью снятия и пополнения вклада, и без такой возможности. Результаты в таблице.


Поскольку автор темы акцентирует внимание на том, что в предлагаемом им методе инвестирования имеется возможность оперативного вложения/изъятия денег, более правильным будет сравнивать данные по его методу с доходностью по депозитам с возможностью снятия и пополнения. Исходя из моих рассуждений о возможных потерях при банкротстве банков, которые я привел выше, получается, что не имеет смысла вкладывать деньги в крупнейшие банки - разница в доходности с учетом риска отзыва лицензии у банка составляет примерно 3 процентных пункта, или около 40% от величины средней депозитной ставки по крупнейшим банкам. Более того, эта разница сопоставима с той прибавкой к доходности депозитов, которую нам обещает автор в своей методике.

Теперь собственно о предлагаемом продукте.

Он состоит из мануала, в котором описана методика, файла Эксель, в котором есть возможность сделать некоторые прикидки относительно доходности различных инструментов и бонусной схемы, в которой описан способ увеличения доходов инвестора.

Мануал небольшой, но это скорее его преимущество - все необходимое для понимания данной схемы в нем имеется. Точнее, хорошо и образно написано, что и с какими инструментами надо сделать, но значительно более скупо даются подробности, как это делать - идет отсылка к другим программам, консультациям у брокеров и т.п. Для того, кто торгует на Московской бирже - все будет проще простого. Для тех, кто этим не занимается, надо будет кое-что осваивать. Впрочем, признаю, что объем навыков, которые необходимо будет приобрести новичку, отнюдь не запределен и доступен для компьютерного пользователя средней руки.

С вычислениями во вспомогательном файле я не во всем согласен, но это полезный инструмент, который при минимальном знании программы настроить "под себя" не составит никакого труда. В том виде, в котором его представил автор, он позволяет оценить и сопоставить доходность предлагаемых к покупке инструментов.

Бонусный материал описывает реально применимую схему, действительно белую, но имеющую определенные ограничения для практического использования. Схема может быть применена не всеми и имеет не очень большую емкость по размеру суммы, которую в этой схеме можно использовать.

Для реализации предлагаемой схемы инвестирования представленных документов в общем случае достаточно. При необходимости - в мануале указано, где можно найти ответы.

Мои выводы.

1. Надо отдать должное автору, который оказался способным достаточно широко видеть рынок инвестиций в его многообразии инструментов для заработка. Однако я пока не вижу, чтобы указанные им инструменты могли составить широкую гамму возможностей на много лет вперед. Сразу оговорюсь - я пишу только о тех инструментах, которые он прямо рекомендовал в своем мануале.

2. Схема рабочая, но некоторые чисто технические моменты, сопряженные с ее использованием, особенно при не слишком больших размерах инвестиций, меня лично толкнули бы разместить рублевые средства на банковском депозите в каком-нибудь некрупном банке. Есть и другие причины для такого решения:
· Доходности различается практически на уровне погрешности.
· Защищенность на горизонте 1 года примерно одинаковая.
· Хлопот при размещении денег в депозит - все-таки поменьше.

3. Есть принципиальная причина для того, чтобы выбрать депозит. Если принять одинаковую точку совершения инвестиций по схеме автора и по размещению денег в депозит, то доходность по предлагаемой схеме либо будет снижаться быстрее, чем ставки по депозитам, которые можно зафиксировать на относительно продолжительный срок, либо (в случае сильно негативного развития финансовой ситуации в России) вырастет, но все-таки значительно меньше, чем реальная инфляция и обесценение активов в стране. И, вероятнее всего, темп этого роста будет отставать от темпа роста доходности вновь открываемых депозитов.

4. Об открытии брокерского счета уже писали. Соответствует. Только по моему опыту лучше открывать счет в крупной брокерской компании, для которой это занятие является основным, а не в банке, тем более в крупном.

5. Минимальный размер вложений не соответствует. Он будет несколько выше. К расходам на осуществление инвестиций по данной схеме добавятся брокерские и биржевые комиссии, оплата депозитария, в многих компаниях - оплата за использование торгового терминала, без которого делать сделки - себе в убыток. Все эти затраты невелики по размеру, но тем не менее они не намного, но уменьшат конечную доходность.

6. Задача спрятать деньги от собственного мотовства реализуется именно так, как описал автор.

7. Возможность валютных инвестиций отсутствует. По крайней мере, до сумм порядка 10-15 млн руб. Но тогда это будет уже видоизмененная схема и несколько другие инструменты.

8. Про применимость схемы для граждан ближнего и дальнего зарубежья ничего не могу сказать - это не в сфере моих интересов и, соответственно, компетенции. Выйти на Московскую биржу они могут, но вот какой режим налогообложения для них будет - не знаю.

9. На мой взгляд, данную схему имеет смысл применять для диверсификации более-менее серьезных портфелей, в зависимости от степени "агрессивности" владельца - на 10-30% размера портфеля. Чисто ИМХО, поскольку могут быть и совершенно другие мнения на этот счет…


От себя добавлю - я очень рад появлению здесь этой темы. Она показывает, что финансовая квалификация нашего сообщества такова, что ему можно предлагать уже достаточно профессиональные схемы инвестирования. Но вместе с тем, считаю, что цена на продукт несколько завышена. Дело в том, что покупка такого продукта должна быть рентабельной и окупаться достаточно быстро. Для большой части наших коллег при цене в 1900 рублей быстрой окупаемости ждать не приходится. Полагаю, автору следует учесть этот момент.

При изменении цены на более комфортную, рекомендую продукт к проведению складчины.